미 연방 학자금대출 부도 950만명…매사추세츠 차주는 옴부즈맨 지원 가능

2026년 3월 31일 기준 미국의 연방 학자금대출 부도자는 약 950만명으로, 전체 연방 학자금대출 차주의 약 20%를 차지한 것으로 집계됐다. 연방학자금지원국 자료를 분석한 AP통신에 따르면 부도 상태의 대출 잔액은 같은 시점 2,333억달러로, 전체 연방 학자금대출 약 1조7천억달러의 14%에 해당한다.

부도자는 2025년 6월 약 530만명에서 2026년 3월 말 약 950만명으로 증가했다. 코로나19 사태 중 시행된 상환 유예와 연체 보호 조치가 종료된 뒤 장기 연체 계좌가 다시 부도 상태로 전환된 데 따른 것이다.

연방 학자금대출은 일반적으로 예정된 납부일로부터 270일 이상 연체되면 부도 처리된다. 부도가 발생하면 신용 기록에 영향을 받을 수 있고 추가 연방 학자금지원 자격이 제한된다. 대출 잔액의 즉시 상환 요구와 함께 임금, 연방 세금 환급금, 일부 사회보장급여를 통한 비자발적 추심도 가능하다. 연방정부가 현재 일부 비자발적 추심을 늦추고 있지만, 이 조치만으로 대출의 부도 상태가 해제되지는 않는다.

부도 해소 방법은 대출 재활과 직접통합대출 전환이 중심이다. 재활은 대출 보유기관과 계약한 뒤 Direct Loan과 연방가족교육대출의 경우 연속된 10개월 안에 정해진 금액을 9차례 제때 납부하는 방식이다. 절차를 완료하면 부도 상태가 해제되고 신용 기록에서 부도 표기를 삭제하도록 요청되며, 연방 학자금지원 자격도 회복할 수 있다. 다만 부도 전에 보고된 연체 기록까지 삭제되는 것은 아니다.

현행 규정상 재활은 같은 대출에 원칙적으로 한 차례만 허용된다. 그러나 2027년 7월 1일부터는 과거 재활을 마친 뒤 다시 부도 상태가 된 대출에도 두 번째 재활 기회가 적용될 예정이다. 두 번째 재활 이후 다시 부도 처리된 대출에는 추가 재활이 허용되지 않는다.

통합은 부도 대출을 새 연방 직접통합대출로 전환하는 방식으로 재활보다 빨리 부도를 해소할 수 있다. 다만 미납 이자가 새 원금에 포함될 수 있고 부도 기록이 신용 이력에 남을 수 있다. 소득기반상환 탕감 산정 기간과 이용 가능한 상환계획에도 영향을 줄 수 있어 신청 전 조건을 확인해야 한다. 기존 통합대출을 다시 통합할 수 있는지도 추가 적격 대출의 포함 여부와 대출 상태 등에 따라 달라진다.

매사추세츠주 검찰총장실은 주 거주자가 학생대출 서비스업체와 분쟁을 겪거나 부도 해소에 도움이 필요한 경우 학생대출 옴부즈맨 산하 지원부서에 도움 요청서를 제출할 수 있다고 안내한다. 옴부즈맨의 답변을 기다리는 동안에도 추심·상환 통지서에 적힌 납부 또는 이의제기 기한은 별도로 지켜야 한다.

현재 연체·부도 여부와 대출 서비스업체 정보는 StudentAid.gov 계정에서 확인할 수 있다. 연체 단계의 차주는 서비스업체를 통해 미납액, 유예 가능 여부와 이용 가능한 상환계획을 확인할 수 있다. 이미 부도 처리된 차주는 연방 Default Resolution Group 또는 지정된 보증기관을 통해 재활과 통합의 적용 조건을 비교할 수 있다.